在健康险市场日趋激烈的竞争环境下，在政策激励和科技力量的支撑下，这个沉睡已久的市场正在慢慢被“唤醒”，“非标险”正受到更多关注。 在这个过程中，再保险公司一直是主险公司背后的“技术”玩家。 近日，《金融时报》记者对前海再保险股份有限公司总经理范伟书进行了专访，探讨支撑“非标主体”精细化保险保障的硬核力量是什么”。

不再“向爱斯基摩人卖冰”

虽然现在很多人都喊着“躺下”，但身体还是老老实实的挣扎着。 在快节奏的城市生活中，人们由于工作压力大、精神压力大等原因，容易患上各种疾病。 世界卫生组织的研究显示，我国总人口中只有15%符合健康的定义。 与此同时，15%的人患有疾病，其余70%的人处于亚健康状态。 然而，恰恰是这70%的亚健康人群被彻底排除在保险保障之外。

在美国再保险行业拥有十多年经验的范伟书告诉记者：“我们称之为‘向爱斯基摩人卖冰块’。” 过去无论是保险公司还是再保险公司都倾向于为健康的人提供保障，因为他们未来生病的概率比较低，而且保险性价比更高，所以过去我们国家的健康保险只是。锦上添花，未能在需要时提供帮助。”

亚健康保障的巨大需求却遭遇了供给端的严重短缺，这也反映出近年来健康险市场发展中存在的问题。 范伟书坦言，各保险公司产品同质化严重，“内卷化”严重，导致健康险行业竞争日趋激烈。 满足巨大的市场需求并实现突破，需要与保险科技和健康生态相结合，提供满足需求、价格合理的健康保险产品。

从政策角度来看，变革的时机已经到来。 2021年4月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，其中提到“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险水平”保护。”

范伟书认为，监管部门的意图非常明确，就是要充分满足消费者多元化的保险需求，摒弃只承保健康人群的传统理念。 当前和未来，亚健康人群定制保险和慢病管理将有更大的发展空间。

科技让精准防护成为可能

从供给端看，亚健康群体获得保险难度较大。 一个本质原因是这一群体的健康风险更为复杂，这就要求保险公司有较高的风险评估技术要求。 保险公司很难确定精算费率，因此只能相对保守地应对，要么直接拒保，要么大幅提高承保费率。

面对这样的“痛点”，为什么保险、再保险公司对“非标主体”的管控能力比以前更好呢？ 范伟书表示，对于亚健康群体的保障，过去的难点是无法进行精准的承保和定价，难以有效区分哪些亚健康群体可投保，哪些不可投保。 但近年来，随着行业积累了更多的数据和经验，以及科技赋能的新科技手段不断涌现，这些可以帮助保险公司更准确地了解投保人的健康状况，进而实现从高风险的转变。低风险级别的风险识别和分类。

近期市场上不断涌现的“非标”健康险产品中，再保险公司也在幕后扮演了突出的角色。 “从再保险的角度来看，再保险公司实际上与主保险公司有着密切的合作关系。 主保险公司通常会将相对风险不可控、超过自留额、波动性较大的业务分配给再保险公司。 因此，更高层次的风险管理实际上是再保险公司的‘基础’。”范伟书表示，再保险公司在这方面投入巨资，形成了承保亚健康人群的两个必备要素，即数据积累和前端医学研究。

近年来，再保险公司通过与不同健康管理公司的合作，逐步整合慢病管理资源，从而获得海量数据进行深度挖掘。 此外，从前海再保险公司的人员构成来看，专业医生、精算师和专业承保人占30%。 这种科技实力的投入可能远高于直接保险公司，也成为再保险公司的核心竞争力。

在“非标”保险产品的整个研发过程中，承保无疑是关键环节。 范伟书表示，目前不少互联网公司都在推广智能承保。 与传统承保方式相比，投保人只需回答几个问题，真实提供身体异常信息，几分钟即可完成操作。 例如，如果您患有甲亢，系统会询问您“是否有并发症”、“甲状腺功能是否正常”、“治疗的稳定性”等，承保问题的设计和策划必须高度重视。可以识别，以便对“非标准主体”进行准确的风险分级，系统可以更准确地做出增加保费承保、排除承保、延期或拒绝承保等相应判断。 。

范伟书认为，智能承保实际上弥补了在线健康告知的“一刀切”保险方式。 它本质上是与投保人建立一个信息交流平台，让大家知道一些医疗保险问题可以通过提高收费来解决，降低保险成本。 因“不实披露”而引发的索赔纠纷。

与“惠民”有竞争与合作之势

近两年，在日益丰富的亚健康险市场，“惠民宝”产品凭借承保门槛低、保障范围广、价格低廉等特点，迅速在全国范围内流行起来。 如此爆发式的增长也对百万医保的市场份额产生了一定的影响。 据测算，“惠民宝”承保人数已逼近6000万。 由于参保人群高度重叠，2020年占据百万医疗险30%以上的市场份额。

尽管如此，范伟书认为，“惠民宝”与百万医保的“关系模式”不是竞争，而是竞争与合作。 个人医疗保险市场分为低端、中端和高端。 “惠民宝”连接基本医疗和商业健康保险。 是一款实惠的中低端医疗保险。 其意义更多在于以零门槛的保险条件让被保险人健康。 被保险拒绝的群体可以获得更高金额的医疗保险。 相比之下，百万医疗险属于中档医疗险。 目前大部分产品仍不支持“病假保险”，但在免赔额、报销比例、保障范围，尤其是增值服务方面更具优势。

“其实，‘惠民宝’和百万医保的目标人群是不同的。后者更优质，而前者更普惠。保险公司、再保险公司通过参与‘惠民宝’的发展可以获得更多。”医保局的数据对于新产品的开发会有很大帮助。”范伟书说。 未来，我国可能会形成从医疗保险到“惠民保险”再到百万医疗保险的无缝多层次医疗保障。 但百万医疗保险要全面覆盖“病人”还需要一段时间。

采访最后，范伟书自信地告诉记者，前海再保险公司作为粤港澳大湾区唯一一家国有再保险公司，已将服务粤港澳大湾区建设纳入其中。大湾区在公司的中长期规划中。 公司专注于健康保险业务的发展，目前正在建立“保险+医疗+医药”生态圈，整合香港、澳门等地优势医疗资源，以适合人群的定制化产品提供再保险解决方案。大湾区，真正带来实惠，带来更多保单持有人。